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以下是本站收集到的常見問題(用滑鼠點下面的問題會自動跳到答案)
·  信用評分查詢愈多分數愈低喔!
·  匯款3萬元以上一律留個人資料
·  悠遊聯名卡慎防遺失遭盜刷風險
·  3大撇步不讓銀行多賺一毛錢
·  跟銀行打交道3撇步
·  房貸保人 要如何自救脫身!!
·  聯徵紀錄不良 銀行為杜絕人頭戶禁開戶
·  靈活運用房貸不動產變動產 理財投資兩相宜
·  挽救你的信用評分
·  人生必修的一堂課~~~負債風險管理
·  貸款平交道
·  信用破產「慘慘慘」
·  遠離負債一族,建構幸福城堡
·  拒絕成為百萬「負」翁
·  貸盡援絕
·  「貸」無絕人之路
·  緊「貸」時刻!!
·  聲援卡奴,討伐負債
·  五大指標為依據 信用評分決定放款利率!
·  房子區位、信用是房貸成數及利率的關鍵
·  保人風險超高,善用2撇步保身
·  買小坪數屋 可能借貸無門?
·  相關費用 攸關實質借款利率
·  銀行核貸 著重信用評分
·  正卡欠款、附卡還債!負連帶清償責任
·  金融機構打交道祕笈大公開!
·  個人資料被盜用該如何降低風險?
·  沒有收入証明如何自救 培養個人信用
·  佛門善款調現金~~小心掉入地下錢莊陷阱

詳細的問題與答案如下
·  信用評分查詢愈多分數愈低喔!

聯徵中心的「信用評分系統」已上線四個多月,聯徵中心打算提高「查詢次數」的權重,因為查詢愈多,愈可能是銀行眼中的高危險群,或有愈多的貸款資金需求;查詢次數愈多,信用評分可能愈低。

聯徵的「信用評分系統」,依民眾和銀行往來的五項指標

◎繳款狀況
◎負債狀況
◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重
◎銀行往來信用歷史長短,滿分820分,中位數約680,最低200分。
  
因查詢次數愈多,表示可能跟愈多銀行借錢,故銀行需要查詢的次數愈多;另也可能是消費者信用有些許異常狀況,屬於銀行眼中的高危險群,故銀行經常進入評分系統查詢。

聯徵指出,信用評分系統記錄了有擔保、以及無擔保的所有借款記錄,如果民眾準時繳款避免逾期或催收的情況、不動用循環信用額度、或者持續還款、降低負債餘額,信用評分都會提高。

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·  匯款3萬元以上一律留個人資料

為避免匯款成為詐騙集團犯罪管道,金管會規定從95年8月1日起,由原本匯款超過一百萬才要留下個人資料,改為新台幣3萬元以上國內匯款案件,金融機構即需確認客戶身分,一律填寫姓名、身份証字號、以及電話。
  
主管機關表示為避免擾民,因臨櫃匯款有一半的匯款案件金額不到3萬,且也可以使用金融卡非約定轉帳,故規定3萬元以上匯款案件才需出示身分證明文件,銀行公會決議,只要所出示的身分證明文件有照片足供辨識且載明身分證號碼(或統一證號)者均可,例如國民身分證、健保卡、護照、居留證或駕照等文件。

另若是銀行的老客戶,行員可以直接辨認客戶就是本人可以不用出示證件。
  
如果客戶很急,變通方式是,客戶拆單匯款,例如一筆10萬元的匯款,拆成4張匯款單,可以避開規定,但是客戶要付出的代價是,原本只需花30元手續費,要變為4倍代價才能完成。

或也可以部份搭配ATM運用,因為ATM轉帳只要17元。
  
主管機關認為確認匯款人的身份也許不見得可以有效降低詐騙事件,但將來追查起來,比較清楚問題所在。

且應內政部要求,金管會近日也將公布人頭戶比例偏高的黑名單,要求銀行改善內控。

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·  悠遊聯名卡慎防遺失遭盜刷風險

兼具多重功能的「悠遊聯名卡」,持卡人可在大台北從交 通到消費,只要一張悠遊聯名卡就可搞定,非接觸式技術刷卡過程更迅速,結合交通、信用卡紅利、電子錢 包等功能,好處多多。

現4家銀行競爭激烈優惠也不少,大多為跟交通運輸行業合作如台北富邦、台新跟中興嘟嘟房合作,月月有消費,至年底就可每天免費停二小 時,中信託及國泰世華也持卡搭乘計程車有折扣優惠。

不過,如果卡片遺失,卡片中的儲值金額,無法獲得銀行的理賠,還得額外支付1,000元的 信用卡掛失手續費。

因結合悠遊卡與悠遊錢包,各自加值金額上限高達1萬元,萬一持卡人將兩功能的加值到最高金額,又不幸遺失,即使向銀行掛失,也只能針對 信用卡不再遭到盜刷,卡片中的悠遊卡、電子錢包所儲值的金額,卻無法掛失停用。
  
且因結合Visa Wave非接觸式技術故只要低於3,000元消費,都可免簽名的快速交易。

不慎遺失遭濫用的機率也高,故持卡人更得把握24小時掛失的時機,才能保障失卡 零風險。

其實,目前可使用這種卡片的特約商店並未普遍,不及千分之四,消費者若非趕流行,可等商家普及後再辦也不遲,免得沒享受到好處又損失慘重。

再此建議消費者 要仔細評估是否真有需求,或可等過一陣子了解各種利敝時再申請,以免得不償失。

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·  3大撇步不讓銀行多賺一毛錢

你是否發覺,現在到銀行辦事,「莫名其妙」的手續費變多了,如要查密碼,要先付50元;存摺掛失收費200元。

銀行因競爭激烈,力行自動化服務,降低人工成本。

故只要是自動化無法完成的服務,須專人、耗時較久的作業,大部份就會收取手續費。

想要精省手續費,還是有撇步的。因為各銀行並無統一的收費標準,所以就會發生某項目A銀行不收費、B銀行要收費,或是收費不相同的情況。  

撇步1、
減少人工作業使用網路化交易:以匯款為例,現金匯款100元,帳戶轉帳 30元, ATM或網路銀行只要17元。銀行正強力推廣網路銀行,手續費大多有優惠,另如列印對帳單,網路銀行就有歷史記錄,隨時可查詢,不需額外花費。  

撇步 2.
多問、多比較:既然每家銀行情況不一,所以多找幾家問問是最好的方法。如結匯時就要問清楚是否回國換回台幣時會收手續費,有的銀行是憑當初購匯時的水單,可免手續費。 

撇步3.
跟銀行搏感情:若你是財富管理銀行的客戶,因銀行主要是賺你買賣基金等商品的手續費,所以像存摺掛失補發、申請支票這類服務,都是免費的,匯款也有每月免費幾次的優惠。

若你不是VIP客戶,也可以和銀行「搏感情」,儘量和固定銀行往來,提高你對銀行的貢獻度,愈容易爭取到手續費優惠。

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·  跟銀行打交道3撇步

現代人從擁有第一本存褶開始,就與銀行綁在一起,累積進出銀行的數字,組合成個人的「信用資產」,他決定自已與銀行打交道的籌碼。要如何提高你的信用資產?

撇步一:
提高信用分數據銀行內部設定的信用評分標準,得分最高、信用最好的人,反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶,但前提是不逾繳、月付金正常,因為銀行歡迎的客戶是要讓銀行賺得到錢的,故沒借錢、沒負債、不刷卡,這樣的的客戶不見得是最高分的。

撇步二:
附擔保品、找保人掌握這個重點,當向銀行借錢時,想要拿到比較低的利率,優先採用有擔保借款,如沒有擔保品,就需要有保證人來為借款人擔保,如能找到有實力的擔保人作保,只要擔保人在聯徵中心的信用無虞,銀行可以降低風險,故也可少了近3%信用風險費。

撇步三:
大公司員工較吃香 銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用,如土銀曾經提出菁英貸款,只要是國內五百大員工,信貸可以壓到3%以下,令許多非五百大企業的人羨慕不已。 故善用以上三撇步並跟往來銀行密切維持好關係,是培養你跟銀行信用資產的不二法門。

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·  房貸保人 要如何自救脫身!!

保人視同債務人,千萬不要輕易做保!若不小心當了「呆人」作保,還來得及後悔嗎?銀行主管指出,銀行會要求提徵保證人的情況,通常是擔保品鑑價不足,很可 能房屋在法拍後都還無法還清貸款,故保人要如何自救? 最好在房貸發生逾期繳款前寄存證信函給銀行,主張取消房貸保證人的身分。
  
原則上銀行如果已取得足額的擔保品,依銀行法規定,不可再要求徵提保人,若民眾的房貸是第一間房子,符合銀行法「自用住宅」規定,經鑑價已達足額擔保,銀行若還主張要增列保人,民眾可以拒絕,保人事後也可以向銀行主張「保證無效」。
  
不過因民法規定連帶保證,保證人與主債務人負同一債務,故銀行為保全其債權,可以直接對保人名下的財產聲請假扣押,一樣會影響保人的權益與資金週轉,所以才會常聽到如某藝人因親友欠債不還而負債上千萬的窘困。
  
故還是建議不要因人情壓力,不好意思拒絕作保,因為在銀行追索債權可能也會讓保人家計也陷入困境,建議保人最好趁早,在借款人還款情況還正常的情況下,主動與銀行協商,才較有機會全身而退。

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·  聯徵紀錄不良 銀行為杜絕人頭戶禁開戶

由於人頭戶越來越猖獗,到銀行開戶不但得核對兩種以上的身分證件外,需拍照留存影像紀錄,以後可能銀行還會調閱開戶人的聯合徵信中心紀錄。
  
為了杜絕人頭戶問題,銀行公會考慮打算,未來銀行受理民眾開戶時,除了核對兩種以上的身分證件外,還會查詢聯徵中心有關開戶民眾國民身分證補、領、換資料,並確認開戶民眾是否曾為其他銀行的人頭戶,若民眾聯徵的帳戶運用紀錄不良,銀行除了將拒絕開戶,並將資料上傳聯徵中心,供其他銀行參考。
  
有些貪小便宜民眾以賣靜止帳戶存摺做無本生意,但小心紀錄將留存在聯合徵信中心,未來可能會被銀行全面封殺,不但開戶難,原本其他銀行的帳戶也可能被封鎖。

曾經賣帳戶當人頭做為他人資金調度帳戶者、帳戶交易異常者,銀行除了會把相關資料登錄聯徵中心。

未來將遭銀行封殺,開戶恐遭拒絕。
  
最嚴重的是如果民眾的帳戶有異常交易紀錄,銀行必要時可能會封鎖人頭戶在銀行體系的資金,民眾必須親赴銀行說明後才能解除封鎖。

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·  靈活運用房貸不動產變動產 理財投資兩相宜

消費者買房子因金額大,大多數的人皆會使用房貸,房子除了自住、出租或買賣之外,如果房貸運用得當,可以讓自己的理財更彈性、生活更easy,有助於完成人生的夢想。
   
許多人總以為房貸只要挑最低利率就對了,但各銀行包裝房貸的方式不一,要依長天期的平均牌告利率來看,其實各銀行的差異不大,要注意是否有隱藏成本如代 書費、清償及設定的規費,還有原貸款銀行是否有提前清償的罰款等,以免未來想轉貸時或有多餘資金要提前償還,還有違約金的問題。

另額度是否是愈高愈好?若 未來利率上揚時,負擔將加重。

需審慎衡量自己的還款能力及期限才是明智的選擇。
  
現在房貸商品已多元化,銀行紛紛推出理財型房貸,可辦理循環額 度,隨借隨還,房子拿來做資金周轉,比現金卡好用且目前利率大約是3.2~4%~比現金卡(大約12%至18.25%)便宜了許多。

是目前借款管道中,成 本相對低廉的,也具有「隨借隨還,有借才計算利息」的優點。
   
另最重要的是要注意自己的權利,因為現在銀行競爭激烈,只要你是準時付款的消費者,可以跟你的業務員反應要求降利率,爭取你的權利。

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·  挽救你的信用評分

還記的電視廣告中林志玲大聲喊不要再給我打分數嗎?不過在現實生活中我們可是經常被銀行打分數喲。

只要你有申請或使用信用卡、現金卡與其它貸款,銀行就會 針對你的職業類別、工作年資、薪資收入、負債狀況、外債比例、繳款狀況與聯徵記錄等進行評分,之後銀行也會持續對你的消費與繳費狀況打分數衡量你的信用好 壞,可別小看這個評分的高低,這對你而言會有很大的影響。

當你有資金需求想透過信用卡或現金卡週轉時,信用評分佳的人可以獲得較低的借款利率,此外如果積 欠其它銀行的債務過高,不但會影響自身的評分結果,嚴重的話還有可能會評分不及格而被銀行停卡。
  
專業貸款諮詢顧問提醒你,平時需多注意自身的財務狀況,定期繳款避免有繳款逾期繳款或催收的情況發生並重視個人信用資產,如此一來就不必擔心信用評分不及 格,此外貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗,可以協助你貸款額度試算與信用健診並提供信用評分與理債規劃的服務,讓你輕鬆維持好信用,貸款更 Easy。

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·  人生必修的一堂課~~~負債風險管理

你曾經真正檢視過你的負債狀況嗎?你知道你現在是屬於低風險群還是高風險群呢?現在民眾知識水平普遍提升對於投資理財的觀念也很清楚,但對於負債風險管理 卻不甚瞭解,投資理財要懂得分散風險,同樣的負債也要懂得分散風險,大多數民眾的主要債務集中在信用卡或現金卡,由於信用卡與現金卡的循環利息高的嚇人, 在本金與利息的雙重壓迫之下很容易就會讓財務出現危機。
  
貸款諮詢顧問建議你需瞭解負債風險管理的重要性,盡量將卡債轉移到年利率較低的個人信用貸款,有效分散高利率負債的風險,除此之外也可運用愛車申辦汽車貸 款或中古車貸款做短期資金週轉之用,並且還可更進一步檢視你的房貸是否還有增貸的空間?轉貸至其它銀行是否可以節省利息?倘若能順利增貸或是省下利息,則 應善加利用多餘金額債還高利率的信用卡或現金卡卡債,降低自身的負債風險,別只重視到財務管理而忽略了負債風險管理的重要性。

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·  貸款平交道

台灣的銀行有數十家之多,相關的貸款商品更是多到讓人眼花撩亂,如何挑選最適合的銀行貸款方案是一門大學問。

民眾在規劃申請銀行貸款時除了要注意貸款產品 的特性之外,還要多瞭解貸款利率、貸款額度、計息方式、貸款年限,以及銀行是否有收取開辦費、帳戶管理費與徵信費等相關費用。
  
一般而言,銀行在審核申請人的案件時,主要會考量申請人的年齡、學歷、職業、收入、負債比、不動產的狀況等來評估申請人的還款能力,由於許多民眾不瞭解跟 銀行申貸時所需的條件及審核流程,因此往往容易白忙了一場浪費保貴的時間,且未必能申貸到最符合自己需求的貸款方案。

專業貸款諮詢顧問提醒你,如果你有意 採取亂槍打鳥的方式同時向多家銀行申貸,小心聰明反被聰明誤喲!由於銀行也會依據聯合信用中心的聯徵紀錄來分析核貸的風險程度,若在同一時段曾有多家銀行 查詢你的聯徵記錄,這對你的信用評等可是會扣分的,專業貸款諮詢顧問熟悉數十家銀行貸款審核的程序,可協助你規劃最適合的貸款方案,不但讓你貸的順利貸的 輕鬆,也讓你信用更有保障並節省你保貴的時間。

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·  信用破產「慘慘慘」

消費金融的兩大明星級商品「信用卡」與「現金卡」今年紛紛遇到瓶頸,由於逾放比及壞帳金額持續攀升,已嚴重侵蝕銀行的獲利能力,為了公司股價及股東權益著 想,甚至有的銀行已備妥大筆資金準備打消壞帳,此外也有不少銀行將信用卡及現金卡打入冷宮,為的就是希望能平安渡過金融壞帳風暴。
  
這波壞帳風暴也連帶影響到個人信貸市場,銀行開始嚴格審核個人信貸申請案件,如今信用不佳的人想要順利申貸成功比以往困難許多,隨著銀行消金業務的緊縮,預料將會有為數不少的民眾將面臨信用破產的窘境。
  
想要搶救個人信用,逃脫卡爆一族,現在就要積極面對處理,不可以置之不理,否則債滾債的後果可是很淒慘的,唯有重視自身信用及財務健康,才能快樂的擁抱幸福未來。

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·  遠離負債一族,建構幸福城堡

近幾年台灣的景氣逐漸好轉,房地產經歷十多年的低迷後也開始復甦,許多民眾利用假日攜家帶眷去看房子,由於房屋貸款的金額較一般貸款來的龐大,再加上購屋 後還需重新裝潢及添購家具設備等,因此在計劃買房子前,除了要考量實際需求面之外,也要仔細評估自身的財務狀況,需事先做好完整的財務規劃,才不會被沈重 的房貸的壓的透不過氣來。
  
有意計劃購買房屋的民眾,以下提供四點建議供您參考,讓您做為購屋時的評估標準:
(1) 仔細評估購屋的需求與條件,例如:地點、坪數、交通、預算等。
(2) 檢視自身的財務狀況,事先做好財務規劃,凡事量力而為。
(3) 選擇適合自身需求的貸款方案。
(4) 定期存款,未來可做為購屋時的自備款,減經房貸負擔。
(5) 若購屋後發覺無力支付貸款,則可考慮盡早出售房屋,清償剩餘貸款。

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·  拒絕成為百萬「負」翁

隨者金融業的蓬勃發展,各式各樣的消金商品也隨之誕生,相對的也創造了眾多的百萬「負」翁,這些「負」翁有幾個共通的特質,

例如:
(1)習慣使用信用卡消費
(2) 每個月只繳交最低應繳金額
(3)過度消費,入不敷出
(4)使用現金卡週轉
(5)缺乏正確的理財觀念。
   
據銀行業估計,目前台灣每月只繳最低金額的卡友可能已突破百萬人,而銀行現階段所採取的消金緊縮政策,不僅大幅減少卡友的信用額度與貸款額度,同時間也 積極與卡友催討所積欠的款項,這一聯串的緊縮動作,很可能會造成卡友因信用不佳而在聯合徵信中心留下不良信錄,這些對卡友而言無疑是雪上加霜,現在正面臨 隨時可能爆債的危機。

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·  貸盡援絕

銀行消費金融業務緊縮的涵蓋範圍以信用貸款、信用卡、現金卡與代償等無擔保金融商品為主,此項緊縮政策一出後立即引起市場上的嘩然,特別是對於財務狀況不佳的民眾而言,無疑是一大利空消息,原本想要貸款就很不容易了,如今卻又得面臨更為嚴酷的考驗。
   
就在一片民眾哀號聲之中,就連具有擔保品的房屋貸款也出現了變化,由於近幾年房地產復甦,銀行房屋貸款也跟著熱絡了起來,但隨著房價不斷地飆漲,現在願意 承做100%房屋貸款的銀行也逐漸減少了,房貸的操作方式也比以往保守許多。

現在民眾想要順利申貸到無擔保貸款已非常不容易,在所有可用的金融工具皆被冰 凍後,數十萬人正面臨「貸盡援絕」的窘境。

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·  「貸」無絕人之路

近期可以明顯發現各家銀行的信用卡與現金卡廣告減少許多,目前政府機關更規定倘若信用卡、現金卡的逾放比超過2.5%則不得發行新卡,為了降低消金逾放比的問題以及渡過這波消金寒流,各家銀行皆放慢推卡的腳步,而將業務重心逐漸移往催收債款為主,此外也逐漸縮短打消呆帳時間至90天左右。
  
這波消金寒流對於靠卡、靠債維生的消費者而言具有極大的殺傷力,面對不勝其擾的催債大軍,建議消費者不妨可以考慮將利率較高的卡債轉換到利率較低的個人信用貸款,不僅還款的時間延長,而且所負擔的利息也比信用卡與現金卡來的低,此外也可以利用房屋及汽車等具有擔保品效果的資產申辦貸款,提高成功申貸的機率。

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·  緊「貸」時刻!!

各銀行持續緊縮信用貸款與信用卡代償等無擔保品業務,不但對於原本財務狀況不佳的人有嚴重的影響,就連信用良好的人也受到波及,以往可以順利核貸的人可能現在都因為銀行的緊縮而被摒除在外,如果你本身財務狀況良好且從來沒有跟銀行申貸的經驗,面對琳瑯滿目的貸款商品,沒有多餘的時間可以逐步比較優劣,不知何種才是最適合自己,不妨可以請教專業的貸款諮詢顧問。
  
不論是你是有計劃購屋、購車、投資理財規劃、整合負債、資金需求還是有創業的計劃,專業的貸款諮詢顧問深入了解各家銀行的貸款商品差異,提供你免費的信用健診以及貸款試算等服務,針對你的需求量身規劃貸款計劃,給你專業貸款理財諮詢服務及周全的還款計劃建議,節省你保貴的時間以及讓你不用再煩惱貸款大小事。

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·  聲援卡奴,討伐負債

信用卡與現金卡發卡浮濫的隱憂在今年度已正式浮上檯面,過去由於銀行為了衝刺業績,對於民眾申辦信用卡與現金卡的資格審核較為寬鬆且徵信也不夠嚴謹,再加 上銀行強力撥放具消費性議題的文宣廣告,例如:「愈借愈有信用」、「隨時資援你」、「刷卡對對碰」等,持續灌輸消費者不正確的理財觀念,誤導消費者認為刷 卡是萬能的,使的許多人在狂買猛刷之後成為雙卡的階下囚。
  
隨著債務一顆接著一顆的引爆,也讓卡奴開始驚覺到理債的急迫性,為了避免淪為銀行的催討名單之一,面對如此沈重的債務,專業貸款諮詢顧問達議你,每個月至 少需繳清最低應繳金額,盡量不要以卡養卡,減少不必要的開支,凍結自己的預算支出,以維持個人的信用為第一優先,其次可以尋求諮詢顧問的專業協助,為你規 劃合適的償債計劃,不論是整合負債、申請房貸或是車貸都有助你提高銀行成功核貸的機率。

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·  五大指標為依據 信用評分決定放款利率!

96年4月起,聯徵為全台830萬人建置信用分數,個人分數的高、低將決定放款利率的條件。

而個人信用評分,主要是依過去繳款行為、負債、信用長度、新信用 申請與信用型態五大指標,做為評分依據,分數從200分到800分不等。

去年下半年的統計,平均分數為683分,得分愈高代表信用狀況愈好。

銀行視分數為 個人核貸成數及利率的參考依據,故分數高者,小額信貸的核准率不但高,甚至可爭取到更高的額度,對於爭取3%左右的優惠利率愈有利。
  
銀行主管表示,信用評分並非是消費性貸款唯一依據,還會參考貸款人的職業、收入、年齡、婚姻等因素。

要有好的成績,最重要是不能有信用卡、現金卡或房貸遲 繳的狀況;無擔保負債額度也要控制較低的比重以下,對銀行來說,呆帳風險才會低。

其次,在申請小信前,信用卡、現金卡的申請不要太頻繁,因為只要申請卡 片,聯徵中心就會留下「新業務往來」紀錄,短期間累計比數太多,代表對新的信用額度需求愈高,信用分數自然會降低。

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·  房子區位、信用是房貸成數及利率的關鍵

貸款成數有多高?要看房子座落地區,但個人條件更是重要,通常民眾向建商購買新屋、預售屋,透過建商配合銀行辦理的房貸金額,成數多達8~9成。

如果自己去銀行借錢,若房子區位不優、自己的條件又不突出,恐怕就要靠信貸多借一些錢,利息會多一些。
   
銀行人員說,申請房貸時,成數高低?貸款人的條件很重要,條件超優的民眾,即使買在差的區域,仍有機會借到近八成五,故建議條件不優的民眾,建議透過建商 申貸,目前向建商買房子、辦理房貸,自備款一成以內,就可以一圓購屋大夢。

至於自己找銀行,若條件不優、房子地段又不佳,貸款成數可能只有七成多,自備款 若不足,只能再申請信用貸款。

利率由2.3%一下子拉升到6 %~10%不等,貸款人利息負擔不免加重。
  
聯合徵信中心預計在今年推出「個人房貸評分模型」,不過只有是銀行房貸戶才會有評分,故若客戶辦了房貸,卻不維護自己的信用,如沒有按時繳款,分數就會很 差,之後若要辦理房貸,就會被銀行刁難,拿到較差的條件。

如果民眾獲得的是高分、但銀行給的利率卻偏高,就可以拿這項報告來向銀行議價調降利率。

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·  保人風險超高,善用2撇步保身

保人有2種,分為保證人和連帶保證人,最大差別在於,一旦債務人欠錢不還,銀行追索程序不同,連帶保證人最恐怖,與債務人地位平行,銀行若覺得連帶保證人 財力雄厚,就可跳過債務人,直接向連帶保證人追償,一旦做保後,想要脫掉保人的身分不是那麼容易,銀行主管教了2招保人「保身」撇步

1、 貸款人轉貸更改契約:可請對方辦理「房貸搬家」手續;請貸款人到銀行,把房貸轉為另1種不同形式房貸,貸款戶透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身分解除。

或是借款人願意另外找1個保人替代。

2、 名下資產移轉:若銀行不同意更換保證人,為求確保自身權益,此時保證人或許得考慮把名下所有財產、存款等做「移轉」,避免萬一朋友倒帳,就得面臨銀行追上門的下場。
   
因為一旦當了保人恐會賠上個人身家,若無力負擔,更可能損害自己的信用紀錄。

若借款人無力清償,保證人也未負起責任,保證人在聯徵的信用紀錄,將會遭到註 記,未來若有資金需求時,想跟銀行往來可就困難,真是得不償失。

因此,為人做保不可掉以輕心,建議如果保人真的無力代為償還貸款的話,最好先設法與銀行協 商,就貸款償還事宜取得銀行的支持。

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·  買小坪數屋 可能借貸無門?

房市持續榮景,單身、單親、頂客、少子等趨勢近年來很明顯,總價較低的小坪數物件正當紅。

房仲業者建議,小屋雖然購買門檻低,銀行核貸卻較嚴格,不僅屋件 「太小」、「太老」,影響銀行承作房貸意願,有些銀行還會設限不承作坪數過小的屋件。

如更會挑地點,甚至不承作12坪以下物件房貸。
  
如此對於資金有限的消費者來說,將會產生不小壓力。

在買小屋前得先思考未來是否會長久居住。

若是單身或頂客族自住,便宜又好管理,付房租不如付房貸。

但未來可能成家,就要考慮物件的轉手性,除非小屋擁有捷運、學區、商圈、景觀等優勢之一,可保值也有增值空間。
   
另通常強調「一只皮箱就能入住」的小屋,多位於市中心精華區,雖然銷售率佳,公設比卻普遍偏高,還得再加上管理費。

此類型小屋總價看起來低,換算為單坪價 格,可能高出合理房價,消費者購買前得先撥撥算盤。

且小坪數房子可能戶數較多故要多詢問了解鄰居品質以免買貴了又因居住分子複雜而得不償失。

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·  相關費用 攸關實質借款利率

銀行主管提醒,小額信貸大都會收取500~5,000元不等的手續費、開辦費或者帳戶管理費,以借款30萬元、手續費為4,000元,折合年利率後,等於 借款利率會增加1.3個百分點,故借款利率如果是5%,加上手續費後,利率達6.3%,借款前,要問清楚相關額外費用,才不會掉入低率的陷阱。
   
年底將近,消費者可能會有短期資金周轉問題,免抵押品、免保人的信用貸款是取得資金的最佳及快速管道,不過此方便及簡易的融資方式,扮隨著不同的名義的費 用,民眾一定要將所有費用年利率化,以了解貸款成本,再考慮向哪一家銀行借款。

借款前,一定要仔細精算總費用率多寡。
  
此外 MONEY104 借錢網 的貸款諮詢顧問擁有多年的貸款與理債經驗,可依你的負債狀況規劃完整的理債計劃,協助你整合各家銀行整合負債、個人信貸與代償等商品資訊,提醒你 貸款時應注意的事項並提供最符合你需求的貸款建議,透過專業的貸款諮詢協助將提高你申貸通過的機率。

讓你輕鬆維持好信用,貸款更Easy。

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·  銀行核貸 著重信用評分

受限於無擔保授信僅能在22倍月薪的限制,銀行核卡率從七成掉到三成。

部分持卡人額度未超過22倍,但申請信用卡、小額貸款還是遭銀行拒絕,主要是「個人 信用」分數過低,只要評分低於600分者,就可能無法通過核卡。

銀行表示,信用分數不但攸關貸款申請核准與否,也是信用卡利率差別化的重要指標,且影響到 信用卡的額度。

若個人信用分數低於683分的平均標準,不妨先從主要評分標準著手,才能有效改善個人信用狀況。
  
首先,不能有信用卡、貸款遲繳的狀況;無擔保的負債金額也要控制,因為對銀行來說,違約風險才能降低。

其次,信用卡、現金卡的申請不要太過頻繁,因為每申 請一次,就會在聯徵中心留下紀錄,短期間的筆數太多,代表個人新的信用需求愈高,信用分數自然降低。

銀行主管表示,申貸時還會考量職業、收入、不動產等相 關因素,對於不常與銀行往來的客戶,一旦有貸款需要,不妨提出財力證明等文件,通過審核的機率自然提高。

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·  正卡欠款、附卡還債!負連帶清償責任

近年由於過度消費,信用卡的問題甚至可能延燒到正、附卡關係。

最常見的是父母與子女、夫妻之間,原本的美意是讓辦信用卡的附卡也可方便使用。

但若正卡債務無法償還,不僅波及到正卡持有人,也讓附卡持有人信用出現問題,甚至有義務幫正卡清償債務。
   
根據銀行相關規定,附卡持有人與正卡人的信用分開計算,但因債務綁在一起,附卡的權益還是會受到損害。

故正卡付不出錢時,附卡持有人除了要幫自己清償債 務,還有義務幫正卡持有人償還信用卡的欠款。

但以銀行的角度看,既有刷卡行為,還款是天經地義的事,只是本來附卡就是替較不具經濟能力的妻小申辦,現在卻 也要連同背上正卡人的債務,對本來經濟能力不佳的人雪上加霜,因此在享受附卡的方便之餘,可要好好看緊正卡持卡人,以免連帶信用受損。
  
故副卡因此強停要如何恢復信用?只能針對主卡所積欠的帳款清償;畢竟,在要求自保的情況下,您必須顧及您自己的信用,主卡發卡銀行也一定會要求您連帶清償主卡的積欠款;若沒有清償亦可能會危及您自己的信用,不可不慎!

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·  金融機構打交道祕笈大公開!

開源不易,故節流就很重要,只要多個小動作就可做到,一般家庭常見的每月固定支出,像房貸、信用卡卡費、車貸等,其實細心一點,都有省錢妙招。
   
房貸利率 3.5%以上可考慮轉貸: 若是本身信用條件、收入條件好的消費者,一定要盡量跟銀行談到最合理、划算的利率及費用,且定期檢視市場利率行情。

銀行主管表示,目前的房貸利率水準,若 是繳超過三.五%的利息,就算是冤大頭。

卡債族還卡費時,也要選擇最低利的還款方式,如短期內無法解決負債,就要選一率到底代償方式,通常是八%~九%。

以十萬元的卡債來說,代償前二十%的利 息,約一萬七千元左右,代償後只要繳七千多元,每年可省下九千元。
  
現金買車殺價空間大:銀行業者表示買車想省錢,祕訣就是月底買比月初買好、年底買比年初買好,用現金殺價最划算!可以考慮辦信貸,再用去殺價買車。

國產車 來說,現金價有時八、九十萬元的車殺價空間可達十~十五萬元,若是採用零利率的貸款方案,頂多折個二~三萬元或送贈品。

「面對收入減少、負擔增加,必須立 刻改革自己的意識。」嶄新人生就從省錢大作戰開始!

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·  個人資料被盜用該如何降低風險?

新聞報導說有民眾皮包不見之後有好心人士歸還,可是過了一陣子卻發現個人資料被盜用以及信用卡、金融卡的資料被側錄,平常我們要注意什麼才能降低資料被盜用,以免損失慘重?
  
個人資料妥善保護:個人身分資料一定要妥善保護,包括求職、租影片、或接到要求確認信用卡資料時,若感覺有異,可主動去電銀行核對,以防止不肖人士冒充銀員取得個人資料。

若是發現疑似遭到冒用,一定要在第一時間通知金融單位。
   
在聯徵中心發佈消息:要求銀行在聯徵中心上發佈消息,如本人僅持有哪些卡,若其他銀行接獲申請資料一定要跟本人確認,並留下連絡方式,往後任何銀行接到申 請資料,一定要打留的那支電話進行照會,否則一律以偽冒件處理,以免不小心就被冒用申請而盜刷,因此可能信用就破產了。
  
為此,銀行業者呼籲,消費者在店家刷卡時,盡量不要讓信用卡離開視線。

另外,還需密切注意店家刷卡的舉動是否有異常。

若是信用卡遭竊或是遺失,請務必打電話至銀行掛失或再重新申請新卡,防堵詐騙集團,小細節也馬虎不得。

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·  沒有收入証明如何自救 培養個人信用

消費者常遇到:我的條件能不能申請信用卡?負債比會不會太高?不能提出收入證明該怎麼辦?其實這些問題皆是有方法可解救的。
  
銀行並沒有硬性的規定一人最多可持有多少張卡,但雙卡風暴後,皆以不能超過月薪的22倍來計算基準,月薪3萬,目前手上信用、現金卡、信貸等的額度,不能超過66萬,若超過即使信用良好、沒有負債等,大多數的銀行也是不會發卡或核貸。
   
若無收入證明,領現金,無扣憑、勞保證明等。

這種狀況,建議個人可以培養自己的信用,領到現金,建議每月固定日期,到銀行拿存款單將錢存入,並在存款單的 備註欄上寫「薪資」請銀行員key入備註,幫自己做薪轉證明。

以後跟銀行往來的時候,至少有個憑證,不然領現金者,真的是很難取信銀行。
  
另若你申請了一堆現金卡不使用,到了真正要跟銀行往來卻可能因負債比過高無法成功,建議是最好不要用,或只留一張備不時之需,其餘的馬上剪掉。

並一定要申請清償證明,若沒有申請在聯徵中心上現金卡的負債還是存在的,對於個人信用都會大打折扣。  
  
總而言之,卡片的最高原則就是「夠用就好」,只要秉持著這個原則,平時繳款不遲繳,照顧好信用,不管你要申請什麼產品,一定都會輕鬆過關的。

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·  佛門善款調現金~~小心掉入地下錢莊陷阱

為逃避主管機關注意與追查,地下錢莊的廣告已從過去的「支票 貼現」、「民間票貼」轉變為「退休老師集資」、「佛門善款基金」,有的汽車融資公司更以知名金融機構名稱參雜,讓民眾難以一眼看穿這些就是地下錢莊。

不少 民眾急著調現金,忽略夾報或網路廣告中「融資公司」字樣,或者以為「低利率」保證,以為是與銀行往來融資,直到繳交利息時才警覺,怎麼借款10萬元,借一 個月竟要6萬元的高額利息費用。
  
當舖業者指出,卡債風暴後,生意提升了三成,上門的客戶,九成以上都已信用破產,不是遭強停卡、拒往,就是額度已滿,只好拿珠寶等,以物品換取金錢。

但若 當舖不收,只好轉往地下錢莊。

但地下錢莊利息算法相當複雜且凌亂,有三天、一周、10天、月收取一次利息,換算成年利率從100%到720%都有,絕對不要輕言嘗試,否則是無法脫身。
  
故建議若是你的負債偏高,可以先找親友協助或改用親友名義跟銀行借款渡過難關,在此也可找專業的貸款諮詢顧問,因為他們了解數十家銀行各式貸款方案及審核過程,相信一定對你有所益處。

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