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以下是本站收集到的常見問題(用滑鼠點下面的問題會自動跳到答案)
·  精準刷卡加油穩賺,選加油卡注意玄機!!
·  分期付款年利率高達10%!信用不佳者無法臨時提高額度喔!
·  消化紅利 教你3招吃夠夠
·  想退稅就要申報,列舉扣除要附證明以免補稅爭議!
·  繳稅帳戶餘額不足~還要加計利息
·  如何節稅大作戰!
·  報稅常見錯誤 大公開!
·  刷卡繳稅那家卡好!有免手續費還送紅利?
·  四大訣竅選好卡~大省停車費!
·  信用卡現金回饋 如何確實A到回饋金!
·  月月有消費 停車才可免費
·  信用卡卡友的最愛~現金回饋!
·  紅利積點要報稅 小心被剝兩層皮!
·  3招對抗刷卡繳稅好康縮水
·  擺脫信用卡高利率專家教你七大撇步
·  三大步驟 讓你利率瘦身
·  信用卡額度 不宜任意調降
·  開車族看緊荷包辦哪張卡省最多?
·  現金回饋藏5大陷阱,可多卡並用A回饋
·  卡片減肥 5大撇步!
·  銀行縮減信用卡好康 如何因應!
·  小額卡債 擬免記信用污點
·  卡友紅利積點 先換先贏
·  逾期繳款連紅利點數也沒了?
·  使用餘額代償!宜注意手續費陷阱
·  銀行謹慎發卡,剪卡容易核卡難!
·  善用技巧!爭取信用卡差別利率最低利
·  信用卡省錢撇步!!金管會教你絕招
·  避免刷卡被拒!應與銀行密切聯繫
·  揭露銀行拒發卡3要素 增加核卡率
·  避免刷卡被拒!應與銀行密切聯繫
·  善用信用卡停車一年最多賺2個月薪水。
·  信用卡集中刷!大賺現金回饋
·  卡債遲繳一天,信用染污點!
·  現金卡是貸款絆腳石喔!
·  剪卡小心!別剪到定期扣繳的信用卡
·  A油錢! 善用信用卡3個月可省3600
·  信用卡循環息有多恐怖?快速清一清
·  聰明消費信用卡借短不借長!
·  起息日不同 循環利息差3.1倍
·  A信用卡低利 密訣大公開!
·  貸款總費用年百分率才是真實利率!
·  卡債族!!如何降低查封可能性
·  刷卡不虧反賺 省錢大撇步

詳細的問題與答案如下
·  精準刷卡加油穩賺,選加油卡注意玄機!!

你有開車嗎?油價高漲的時代,如何用力省加油錢。

選對卡片,不但延後付款、紅利點數照算,另外還有刷卡加油特殊回饋。

有以下幾項小玄機要注意。

玄機一,優惠有前提。

如日盛銀行GOGO卡,平日加油,現金回饋比率大約7.6%,每月14日會員日更高達12%。

但只限全國加油站,而國泰、中華銀的加油卡,好處則為不管在那一家加油站加油,但國泰持卡人須月消費達2萬以上,才能適用3.5%的回饋比率。

故不是集中消費,拿不到什麼好康,持卡人務必避免為了適用高回饋率,花更多,就沒達到省錢目的。

玄機二,優惠有上限。

提供高回饋率的發卡銀行,多半有設回饋上限,如世華為例,回饋比率雖高達3.5%,但是每月限回饋最高300元。

故若你是刷卡大戶不如辦張富邦A money卡,月刷10萬可以折5,000元。

另各加油站也因素油價上漲,推出眾多會員優惠方案,如西歐會員每公升降1.5~2元,台亞則每公升可以省1到2.5元,加入會員能揩油,加油前貨比三家,選定優惠措施,一定可以揩到油的啦!

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·  分期付款年利率高達10%!信用不佳者無法臨時提高額度喔!

儘管刷卡繳稅具有延遲45天付款的優點,據消基會調查,61%的銀行刷卡繳稅都要收手續費,而且大部分是繳的越多,手續費越高;另分期繳稅的手續費不低,持卡人將支付的「分期手續費」,換算成「年百分率」,都高達10%上下。

故要提醒消費者最好在刷卡及分期之前多加比較,以免支出不少開銷卻不自知。

對於信用卡持卡人而言,刷卡繳稅主要可以獲得延後付款的優惠,其他還有整合帳戶、可辦理分期還款,或參加抽獎活動等好處,不過,在辦理「分期還款」前,必須注意除了新光銀行提供三期零利率外,其他銀行都沒有「免費」提供此服務。

因去年的雙卡債務風暴,銀行更為審慎的管控持卡人的負債比例,消費者因繳稅需求,必須向銀行申請臨時提高額度,若要求的額度過高,或個人負債比太高、信用不佳的持卡人,恐得吃閉門羹。

持卡人要求的額度若超出原有額度太多,銀行則大多會要求提出收入證明、銀行存單、等財力證明,並至聯徵中心,調閱其信用紀錄,評估是否能給予臨時調高。

不管金額大小只要要調高額度銀行還是會檢視其信用資料,包括其他銀行的負債狀況、年收入與月收入情形,只要信用評等不佳,就有可能被打回票。

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·  消化紅利 教你3招吃夠夠

目前,信用卡紅利點數多半有2~3年使用期限,民眾手上各發卡行卡片,到期日不盡相同。

為讓持卡人有更多管道兌換,點數可以換便當、折刷卡金、包辦食衣住行育樂,持卡人如何把紅利點數的效益,用到淋漓盡致?大原則就是,能用就用,能用紅利換,就不用現金買,尤其在剪卡前、續新卡前、生日前、年底前,用光光最划算。

第一招、把握能用紅利抵,就不花錢,如要送禮可用紅利挑選折抵。

第二招,在剪卡前,先查清楚還有多少積點,因為只要一剪卡,點數也一併歸零。

許多持卡人,碰到銀行要收年費,就剪卡,切計在剪卡前,千萬要把紅利點數用完。

第三招,注意生日,許多銀行點數歸零,是跟著生日走,持卡人生日當月,到可以用紅利積點折現金地方消費,能用就要用。

目前,紅利點數終生有效的銀行,只剩花旗、荷蘭銀行、美國運通、第一銀行、慶豐銀行等。

最重要就是,弄清你的信用卡截止日結算方式,紅利積點消耗管道多,持卡人能換則換,千萬別隨著時間流逝,也讓積點蒸發。

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·  想退稅就要申報,列舉扣除要附證明以免補稅爭議!

5月繳稅,要繳稅的納稅人,總是心疼不已。

但有些人是可獲得退稅,財政部提醒你,一定得先結算申報後,才能拿到退稅款,同時,如是採列舉扣除,沒有應納稅額,還是要申報,否則不被稽徵單位接受,將被要求補稅。

經常發生納稅人,自行試算發現應納稅額是零,就沒有申報,事後收到稅單才一頭霧水,財政部表示納稅人如要以列舉扣除計算應納稅額,就必須申報才行,否則稽徵機關會以標準扣除額核算後,要求補稅。

一般扣除額分為標準扣除額及列舉扣除額,如果是採標準扣除,個人4.6萬,夫妻合併申報是9.2萬,不須檢附單據;如是採列舉扣除,包括:捐贈、保險費、醫藥及生育費、災害損失、購屋借款利息、房屋租金支出、政治捐贈等都必須檢附證明文件,這些單據皆是要核定通過後才能適用。

因為過去一年中納稅人做了哪些捐贈,醫療支出,或貸款買房子、租房子等,都不是稽徵單位可以知道的。

因此納稅人如果有列舉扣除項目,就必須檢附證明文件,才能採列舉扣除方式申報綜所稅。

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·  繳稅帳戶餘額不足~還要加計利息

綜所稅結算申報繳稅方式採帳戶扣款的納稅人,可得確定到5/31日存款餘額要足夠。

否則除了原來要繳的稅款之外,還要加計利息,得不償失。 
 
國稅局指出,綜所稅結算申報採繳稅取款委託書的納稅人,除了帳戶資料正確外,最重要的是,還要確認在5月31日以前的存款餘額,若國稅局無法提兌,國稅局就會寄發繳款書,通知納稅人限期繳納,並從6月1日,依郵局一年期定存利率2.175%加計息,按日計息到完成繳稅日為止。

不過這樣的利息僅限於有申報,但沒完成繳稅事後補繳的案件,如果逾期沒申報利率就更高了為2.235%。

此外,繳稅取款委託書帳戶,不限是納稅義務人本人,如果是以人工填寫申報書或是二維條碼,可利用本人、配偶、申報受扶養親屬在郵局的存簿、劃撥儲金,或是金融機構的存款帳戶,繳納所得稅。

但須蓋用原印鑑或原存簿簽名。

如果是網路申報案件,則僅限本人或配偶的帳戶繳納稅款,只要在報稅電子檔上填寫指定帳戶資料即可,不用蓋章及填繳稅取款委託書,就可完成報稅的動作。

故今年奉勸民眾不要有分批扣款可延遲繳款的心態,以往多繳了不必要的利息。

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·  如何節稅大作戰!

能少繳點稅,相信是每個納稅人都斤斤計較的。

故要善用免稅額及各項列舉扣除額,達到省稅的效果。

申報「扶養親屬」,今年免稅額度提高,扶養的人愈多,可享有的免稅額就愈高。

扶養對象包括配偶、子女、父母等直系尊親屬;另20歲以下無謀生能力的兄弟姊妹皆可,最好的方法是由所得較高的人申報,較能享受節稅的利益。

如果您有買、賣、租屋等交易,買房子採用房屋貸款,每年利息可以享有最高30萬元的扣除額,只要採取列舉扣除額就可達到節稅的效果。

過房貸利息要先扣除存款利息之後,餘額才能申報房貸利息扣除。

另不動產若投資失利賣出,只要在3年內皆可運用財產交易損失扣除額,彌補虧損。

在租屋方面,房東要特別注意,95年起租屋押金收入也要報稅。

再來即是保險費及醫療費,從今年健保費可獨立列舉扣除,且沒有金額的限制。

另不少人以為,保險費2.4萬的扣除額只能申報人壽或傷害險,其實各種保費支出都可申報。

由於保險扣除額是以「人」單位,所以家中愈多人買保單,其節稅效益就愈大。

至於醫療費用扣除,由於要檢具醫療費用單據,其實醫療支出也是家中一筆不小的費用,建議您找個收集盒,好將收據收集,到了報稅季節,就可少繳些稅了!

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·  報稅常見錯誤 大公開!

國稅局指出,納稅義務人報稅常犯的錯誤有以下五點,報稅不小心出錯日後會被補稅甚至加罰鍰,很麻煩。

一、二人以上同時申報扶養同一扶養親屬,虛報扶養親屬。

故最好能跟家人先溝通清楚。

二、夫妻因分居無法合併申報,忘了在申報書內註明配偶姓名、身分證統一編號,及「分居」,若另一方沒申報,稽徵機關也會補稅並處罰。

三、列報扶養大陸親屬時,每一年都要經過海基會的驗證,而非只有第一年才需要驗證。

四、很多人因沒有扣繳憑單而漏報資料,如有出售房屋的財產交易所得、房子出租的租賃所得等、軍公教人員的退休金利息所得、扶養親屬的所得,特別是已退休父母或在學子女的所得等等。

五、多列報扣除額,如本人的教育費用也列報,其實只有子女讀大學、五專的四年級以上才能申報;誤將上市公司股利列入儲蓄投資特別扣除額等,都會被補稅加罰鍰。

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·  刷卡繳稅那家卡好!有免手續費還送紅利?

信用卡繳稅年年成長,據財政部統計2006年刷卡繳稅佔總繳稅的12%,信用卡已成為國人繳稅的重要工具之一,挑好卡繳稅就很重要。

銀行主管說:

1、首選無條件免費還送紅利外,但得留意紅利是否有上限,如免付費的?豐每刷25元送1點,上限3000點,故大約是稅金繳7.5萬元,一般上班族是綽綽有餘。
挑卡繳稅可分5大順序,首選免費送紅利,如?豐、新光、遠東適合一般上班族

2、免費也沒紅利,如台銀、彰銀、花旗等。

3、則是挑級距式級距式收費需依稅金多寡挑卡

4、挑固定比率收費,不論繳多少都得固定比率收費,此時就找比率最低者,如永豐0.3%

5最後才是收費也沒紅利的信用卡。 今年各銀行刷卡繳稅方案,大都是沒收費沒紅利,有收費才有紅利,紅利點數門檻提高或設上限。

手頭緊的上班族要分期繳稅,首選是新光,6000元以上可申請分期,20萬元以下3期零利率、6期每期收費2.88%,其餘有提供分期繳稅的銀行,一般分3期,收費是稅額的0.5~2%, 6期收0.5%~4%,12期就提高到約6%左右,故可卡友可得慎選。

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·  四大訣竅選好卡~大省停車費!

台北市政府將於5/1開始對連接主要道路八米,及停車場周邊納入路邊停車收費,預估約有3000格免費停車位要收費,開車族荷包又要大失血,想要多省下停費費也不想因找停車位浪費油錢,一定要有一張附加有免費停車權益的信用卡,有四大訣竅提供給持卡人,才能賺到銀行幫你墊的停車費。

不過,每家銀行規定的免費停車權不同,四項訣竅一定要了解清楚。

一、要月月有新增消費。
二、新卡要過了結帳日後才能使用停車權力。
三、每卡每月的停車時數限制。
四、只有特定的卡才享免費停車。

有免費停車的信用卡都規定要月月有新增消費,才能享免費停車,且消費不能含循環帳款、違約金、手續費之類。

再者是新申請的信用卡,要過了結帳日有消費,才能有停車權力,故持卡人在拿到卡片後,要先注意結帳日期。

另外如友邦的汽車卡,就規定限每次免費兩小時,每月不能超過六小時,且前一個月還要新增3筆消費,下個月才有停車權。

並不是銀行發的每張信用卡都有停車權,開車族在辦卡前,要細問清楚,省得辦錯卡空懊惱。

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·  信用卡現金回饋 如何確實A到回饋金!

近來銀行推出的高達10%現金回饋信用卡,對卡友而言,有很大的吸引力,但是實際上限制重重,有指定消費商店、限定期間、回饋金額有上限,真正享受到的卡友可能不到一成。

一、在指定的商店消費才適用: 卡友要在銀行指定的百貨公司、餐廳等刷卡消費才有一○%的現金回饋。
二、消費指定的品項: 大部份的商品如書店、小吃街、精品等可能皆不適用10%的現金回饋,而是適用0.2%的回饋。
三、回饋金有上限: 各銀行限有設,每個月回饋的上限,只有300~500元,即使刷十萬元,並不是回饋一萬元,最多只有這三百、五百。

故真要A到銀行錢,卡友還是需要花一點心思,不同卡片要有不同A法,才能成功。

如在有大額消費時候,可利用結帳日、入帳日時間差,分批消費,將信用卡給的現金回饋功能發揮到淋漓盡致。

並確實了解各卡的回饋方式及回饋比例,妥善的交叉運用各張信用卡,才能讓現金回饋發揮到極致,輕鬆賺得銀行提供的好康。

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·  月月有消費 停車才可免費

部分銀行的信用卡有附加市區免費停車功能,但很多卡友在使用上,卻經常碰壁,尤其是新辦卡卡友,多半在第一個月結帳日前,無法有免費停車,銀行建議,最好可以在每個月結帳日前都刷一筆,萬一被銀行收停車費,也可以「要」得回來。

新卡會碰到的一段「空窗期」,因為銀行規定要「月月都有新增消費」,才能免費停車,新卡要過了第一個月的結帳日之後,次月才有免費停車權。

新卡友若不知道自己結帳日是幾號,銀行說,最好可以一拿到卡片就打電話去問客服,這樣最清楚。

但每家銀行要卡友付停車費的規定不一,如台北富邦、荷蘭卡友停車結帳時,信用卡過卡發現沒有新增消費,當場就要立刻付停車錢。

新光則是先讓卡友停車,月底時,再將停車場回報的卡號與信用卡核對,如果沒有達到銀行免付費停車標準,銀行除了會跟卡友收當次停車費外,還會收作業處理費。

銀行表示,若收到第一個月帳單,有被收停車費,但有用卡片刷卡的民眾,可打電話給客服,請求減免當次停車費,一般銀行都會給一點彈性,幫持卡人取消罰款或停車費用,已經被收費的卡友,不妨可爭取自己權利。

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·  信用卡卡友的最愛~現金回饋!

一般民眾辦卡時,通常會考量如年費、紅利、現金回饋等附加優惠.。

其中,現金回饋最受卡友喜愛,因可折抵消費金額,不需要像紅利積點要集滿甚至有過期的問題。

所以各家銀行為吸引卡友刷卡,紛紛推出現金回饋的優惠。

像華僑、台企銀、台銀等。

但台北富邦A money卡,卻因成本考量,現金回饋大幅縮水。

從今年五月起,調整回饋的比例,改為採用分段式回饋,且當月未折抵完畢就直接歸零。

在回饋比例上,基本上每家銀行有不同的比例、最高回饋金與限定條件,卡友在消費時,可視自己的消費金額,選擇不同的回饋比例,做最佳的選擇與搭配。

如平常消費金額不高的菜籃族,就可以申辦上海銀行的頂好聯名卡可省下買菜錢。

如果您屬於無法辦白金卡,聯邦銀行投資型白金卡不限金額每月1%回饋,是不錯的選擇。

另大部份銀行對於回饋金有每月或每年的限制,消費者在累積消費金額的同時,可以在累積金額超過後,使用另一張卡片繼續累計,得到最大利益的回饋。

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·  紅利積點要報稅 小心被剝兩層皮!

近年來,銀行業者常常舉辦推薦辦卡,紅利積點加碼送的活動,吸引不少消費者紛紛申請。

但其中關於紅利積點的稅務問題,卻被卡友忽略,等到年底收到扣繳憑單時,才驚覺原來當初拿到的紅利積點,居然需要課稅!原來,若是經由推薦、辦理新卡,或是抽獎等贈送紅利,屬於非消費情況下產生的紅利,屬於所得稅中的「其他所得」,不管有無兌換商品,銀行都會申報該項支出。

但一般依照正常程序刷卡所累積的紅利積點,就不會列入課稅範圍。

因此,提醒卡友在參加活動時,可也要注意兌換比率及額外稅務的問題,銀行也應,主動告知消費者紅利積點或贈品,須要繳納所得稅。

且目前紅利積點終身有效的發卡銀行,所剩不多,大多數銀行有效年限為兩年或三年。

雖各家銀行在帳單上會註明期限,卡友還是要多加注意,避免發生紅利過期又要扣稅的狀況。

若是民眾獲贈紅利後,卻因超過年限而消失,不但沒有拿到紅利的好處,還損失了稅金,真是應了賠了夫人又折兵。

為避免到五月繳稅時苦惱不已,甚至為此讓扣稅比率上升一級,可是要仔細了解活動內容以免得不償失。

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·  3招對抗刷卡繳稅好康縮水

繳稅旺季逼近,今年刷卡繳稅優惠再度縮水,民眾報稅時,稅額2萬元以下以ATM轉帳或到超商繳較划算。

據調查今年各發卡銀行初步研擬的「刷卡繳稅」方案,多傾向收取手續費,或減少分期付款,紅利積點等優惠。

去年刷卡繳稅手續費,分為3部分,全額繳清不收費(省屬行庫較多)、或一定金額定額收費(如台新繳5萬元以下收100元),或按比率收費(如中信銀1%費用);不過今年因雙卡風暴,致使銀行已研擬全額繳清還是得付手續費,連過去可採刷卡分期方式,都將取消。

刷卡繳稅紅利積點數,不是不給,就是提高門檻,如從過去20元、提高到每刷60元才有一點。

建議消費可按稅款高低選定不同的繳稅法,銀行主管說,只要掌握3大關鍵,刷卡繳稅仍也可省時省錢又省力。

如低於2萬元的稅款,首選是近找台ATM轉帳或便利店繳掉,其次是超過2萬元者,卡友可以選擇網路轉帳,或帳戶扣繳等會比外出領錢繳款,安全又省時,最後真要刷卡繳稅,也得挑張手續費低廉,且還有紅利優惠的信用卡,才符合稅款晚繳、又撈紅利的原則。

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·  擺脫信用卡高利率專家教你七大撇步

卡債風暴之後,民眾除了消極改變消費習慣之外,對於每月面對高額信用卡循環利率,苦於無法擺脫高利率的民眾,專家建議以下七點,讓卡友可以擺脫高利率的負債:

1.戒除每月繳最低額度習慣:若是不能全繳,必須依經濟能力來支付較高的額度,別讓銀行賺利息並增加卡債。

2.將高利率的卡債轉至低利率:如信貸或房屋貸款,降低利率。

3.現金儲蓄立即繳信用卡負債:存款利率太低若有多餘資金立即繳高利卡債。

4.向保險公司借款:檢視保險合約,往往保險合約都有低息貸款的條件。

5.向親朋好友借款:開口向親友借錢,利率往較低。

6.重新與銀行協議:跟銀行協議是否可降低利息或將還款期限拉長。

7.宣布破產:這是最後不得已的一招,信用資料會被記錄10年,除非別無他法,還是乖乖地照前幾招來擺脫信用卡的威脅。

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·  三大步驟 讓你利率瘦身

對一般民眾來說,想要降低信用卡利率,根本之道是培養好的信用狀況,才能降低還款成本。

銀行主管指出,目前各銀行會定期檢視卡友表現,調低或調高利率。

因此,銀行業者解釋,維持正常還款紀錄外,卡友可固定使用往來良好的銀行信用卡,集中火力在一、兩家銀行信用卡上,創造好的貢獻度,讓銀行為卡友加分。

最後就是維持整體的良好信用紀錄,避免遲繳其他房貸、信貸等,就可在聯徵中心上維持好紀錄。

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·  信用卡額度 不宜任意調降

卡債風暴,金管會實施無擔保品負債不得超過月收入22倍,部分持卡人受限於這個規定,想要申請新信用卡都無法過關。

銀行表示,有許多持卡人想要臨時調高額度,為的是購買奢侈品,所以銀行會控管的特別嚴格,一定會參考過去持卡人的信用記錄,才能決定是否同意臨時調高信用卡可用額度。

如果卡友主動降低額度,未來想要再調高,可能會有困難。

故建議持卡人如果沒有特別需求,不需要特地打電話給銀行,主動調降額度,因為一旦調降之後,銀行考量到風險控管問題,就很難再調升回去。

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·  開車族看緊荷包辦哪張卡省最多?

對開車族來說,兩大開銷就是油錢與停車費,其實這2項都可透過刷卡而有效省錢。

加油卡打得火熱,最終受益者仍是消費者,但建議持卡人,但在選擇辦卡加油時,也應多注意優惠的降價期限和限定加油站之限制,才能幫自己多省錢。

免費停車多由白金卡提供,對開車族來說,能降低停車費更是關鍵。

在停車大不易的台北市,1小時40元以上的停車費,善用信用卡的優惠不無小補。

有停車優惠的信用卡,都以白金卡等級為主,例如台新、富邦等銀行與3大停車系統合作,只要當月有刷卡消費,次月就能享有每天1~2小時的免費停車優待。

故從加油及停車優惠這兩項來看,開車族想要「省最多」,若考慮加油方便性的大台北地區民眾,則可以持有一張台北富邦A power白金卡,即可同時降低加油、停車兩項開銷。

明年貸款利率又要調升,水電瓦斯也傳漲價,物價蠢蠢欲動。

專家建議的省錢秘訣,就是能搭捷運,就不開車,非要開車就多辦張卡,車開到哪就優惠到哪,才能達到省錢的目的。

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·  現金回饋藏5大陷阱,可多卡並用A回饋

信用卡提供的高額現金回饋內藏5大陷阱,民眾在消費計算回饋金額時,須先做功課,避免權益受損。

初步可分為5大項:高刷卡金額才有高回饋率,消費通路等限制,回饋金額有上限,還得小心回饋計算方式,最後一旦卡友變呆卡想剪卡,或是被銀行停卡,回饋金額通通歸零,因為現金回饋對消費者最有利卻對發卡銀行最「傷身」故銀行限制花招也就特別多,部份銀行限制刷卡項目如代繳費用、預借現金、投資金額都不算,或只能在百貨公司、加油站、量販店等消費才能享受,卡友可要留意相關規定,才能享有高現金回饋。

故若想刷卡A回饋金,建議卡友可「多張齊下」。

保留2張左右,先挑回饋率最高、限制最鬆的卡,再來看自己的消費習慣,是百貨Shopping族、加油族還是媽媽菜籃族,最後挑張當期扣抵消費的卡片,折抵起來才有感覺。

目前市面上現金回饋如華僑銀行及台北富邦銀條件較寬鬆,不限刷卡消費地點,而其中北富銀5%回饋率較高,一年最多回饋金1萬元限制,故卡友可拿1萬元現金落袋後,再拿僑銀卡續刷。

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·  卡片減肥 5大撇步!

現代人動不動5、6張是很普遍的事,卡片該減肥囉!有的從沒刷過可能還要擔心被收年費,趁年終來個大體檢,進行減卡大作戰。

剪卡5大撇步一定要看喔!

1.功能符合需求的卡:後卡債時代,各銀行的卡片權益都在縮減,沒有功能卡片就不要保留。

2.手上至少留2張卡:要不同品牌,如此才可避免因系統故障無卡可刷,另最好付款日可錯開才可賺利息。

3.較友善的卡片:留下對自己使用方便的卡片,如繳款方便性、帳單紀錄完整性。

4.呆卡、人情卡淘汰:不常用的卡卡,還要擔心掉了、被盜刷的風險,剪掉較省事。

5.附加功能實用性優先:檢視自己最常用通路,如常去百貨、量販購物的聯名卡,購物有折扣,開車族常需加油,加油卡也很能省錢,在一位難求的市區,享「免費停車」的信用卡,若沒有特定消費場所,標榜有現金回饋的信用卡是最合適的。

故就是要去蕪存菁保留最優惠且維持3張左右常使用卡片,且要記得大額消費集中在同一張卡片,才快速累積點數及折抵現金。

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·  銀行縮減信用卡好康 如何因應!

後卡債時代,各銀行紛紛砍優惠,好康一再縮水,卡友想保住好康,不是升級、就得乖乖付費。

如機場免費停車及市區停車優惠,可能得付出更多代價。

面對優惠越來越少的趨勢,反可集中火力在常用的優惠中,只要月月有消費或扣抵紅利點數,即可免費停車,台新、台北富邦等與嘟嘟房、台灣聯通以及永固停車體系合作提供優惠,卡友可以找出最適合的信用卡以及最常去的地區,可省下不少的停車費,但須注意銀行對優惠的相關限制,以免到了現場無法享受到優惠。

銀行不惜縮減持卡數,只想留住對銀行有實質貢獻的卡友,建議消費者只要保留常用的2-3張卡片,以免沒享到優惠又要付年費喔!

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·  小額卡債 擬免記信用污點

上個月有個小姐因欠3元卡債,就被銀行註記信用污點,這不合理情況近期將有所改變。

銀行公會調查各銀行針對「欠多少卡款以上」報送聯徵中心的意見,希望擬定統一標準。

逾1000元才會登錄:目前各大行庫多建議欠1000元以上卡款,才需報送聯徵,等於千元以下的小額欠款,民眾都不必擔心會有信用污點。

依現行規定,信用卡持卡人遭停卡,持卡人資料得揭露5年,若是因款項未繳、未清償而遭銀行強制停卡者,自停卡日起揭露7年;若已經結清債務,從清償日起揭露6個月。

民眾欠銀行錢,不論信用卡、信用貸款、房貸、車貸,只要超過一定期限沒還錢,這項不良紀錄將留存在聯徵中心。

該紀錄將提供給銀行做未來授信的參考,銀行看的是只逾期兩個字,一旦有信用污點,不但往來所有信用卡被停用,也不能辦新卡,銀行更可能緊縮貸款額度,或提高貸款利率,消費者一定要深刻體認,信用無價不可不慎!

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·  卡友紅利積點 先換先贏

你有多久沒檢視手中信用卡紅利積點?部份銀行為降低成本,準備要將點數終身有效制改成兩年制,據銀行統計有 6成卡友到期沒兌換,持卡人為避免自己權益受損,紅利點數還是先換先贏,省得自己辛苦累積的點數,不小心過期被取消。

目前各發卡多採刷卡消費10~30元就給1點紅利點數,但紅利點數只要超過2~3年的兌換期限,就會蒸發,主因是多數持卡人忽略、忘記、或兌換贈品誘因過低、兌換手續很麻煩,因此很多卡友乾脆放棄紅利。

目前銀行紛紛推出便利商店通路或網購的兌換紅利方式,就是一種很方便及實用的模式可以讓平常什麼都換不到的紅利,變成零食、飲料和一些民生用品。

當銀行將聯名卡權益縮水,導致消費者無法接受時,應考慮換卡或將紅利積點消耗完畢,持卡人也應將聯名卡視為理財工具之一,不應該為了贈品而犧牲自身福利持卡人應該要注意,多一張卡就多一分風險,持卡人應盡量控制手邊可運用的信用卡2~3張就好,太多將增加過度消費的危機。

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·  逾期繳款連紅利點數也沒了?

信用卡卡款逾期未繳,不只會被收循環利息、逾期手續費或違約金等,經常逾期繳款的卡友,還有可能會被取消當期刷卡所累積的紅利積點,持卡人一定要仔細注意自己帳單繳款截止期限,如果常常忘記繳款,不如利用銀行或郵局自動扣繳,省時又方便。

卡債風暴讓銀行緊縮信用卡權益,以往逾期繳款可能只要被收循環利息或違約金,現在有部分銀行規定,取消當月累積紅利點數。

且部份銀行發卡緊縮,對信用不好的客戶,銀行可能主動不續卡時,卡友的權益以及過去累績的紅利該怎麼辦?遇到類似情形時可打電話詢問銀行,若是無法解決可聯絡金管會或消基會申訴。

依據信用卡定型化契約規定,持卡人如果有信用不良情形時,銀行是可以停止持卡人的權利其實不只是剪卡後信用卡紅利的問題,許多銀行都有紅利累積的時間,大多為兩年的有效期限,若期限過後未兌換的點數就會自動歸零。

就有網友表示,如果只有小額點數,不妨在便利商店換換生活用品或食品。

而且,卡友要時常注意自身的權益,才能避免權益白白浪費。

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·  使用餘額代償!宜注意手續費陷阱

卡債族求助無門時,銀行提供的餘額代償,強調可給低利,借低還高整合負債,是個好方法,但消費者要除了注意代償利率要較低,還要注意代償條件,如手續費必須要繳足多久,提前還款是否會違約,等隱藏性費用以免吃虧。

申請餘額代償,須使用信用卡滿一年,繳款正常,一般銀行的方案,通常分兩種,一是前低後高的階梯計價,一個是一率到底,卡友要考慮自己資金運用,資金較緊的持卡人,短期無法解決負債,就要選擇一率到底方式,比較划算,另特別注意的是手續費,因有些銀行規定,提前還清,手續費仍要全繳足。

持卡人千萬不要辦了餘額代償,又不節制的繼續刷卡,債可是會越滾越大喔!

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·  銀行謹慎發卡,剪卡容易核卡難!

平均每持卡人約持有4張信用卡。

從去年起,銀行因卡債風暴,陸續取消部分優惠,如道路救援、貴賓室、機場停車等,來減少銀行的開支,普卡已經幾乎變成貧民卡,部分民眾因信用卡太多,因而萌生剪卡想法,不過持卡人需注意如果隨意剪卡,日後要再辦卡時,困難度可能會增加。

銀行現今對於發卡策略極為保守。

再也無法以卡辦卡,且若個人無擔保負債比,已超過月收入22倍,或是持卡人是低消費族群,身上擁有多張信用卡,及半年之內已經辦過太多張卡,這些因素都會導致卡友核卡不通過。

故建議卡友在辦卡前,確認是否真有需求,若持有太多呆卡不消費,對銀行而言持卡者只會造成沈重負擔,故陸續有些卡友會接到不續卡的通知,甚至發生消費無法刷卡的窘境。

故在剪卡前,需謹慎衡量,保留功能齊全且福利較佳的卡片。

免以後有需求時辦不下來。

現行銀行為有效控管卡片、降低成本以及減少呆帳,對於核卡標準仍很嚴格,所以卡友不論在辦卡或是剪卡時都應仔細思考後再進行。

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·  善用技巧!爭取信用卡差別利率最低利

信用卡差別循環信用利率自今年實施後,最大的獲利者,為「懂得節制消費」的持卡人,經歷卡債風暴後,銀行業者約每半年檢視客戶的信用及狀況及在他行的消費金額而進行循環利率的調整。

目前各銀行的循環利率,最低為4%以下(如遠東3.65%、安信3.99%),一般銀行的最低利率普遍介於6%~9%,不過能享受低利的消費者不到1成,大部分的持卡人,仍以獲得10%~15%以上的利率為多。

如何才能獲得最佳的信用卡差別利率?「維持良好的繳款紀錄」是最基本的要求,無論是否使用循環信用,都得在最後繳款日之前,繳納應繳或最低的款項;一旦有遲繳、未繳款的紀錄,銀行都會通報聯徵,成為個人不良紀錄的一部分,一旦信用不良就會影響評分,銀行自然不會給予優惠利率。


此外,因銀行是半年調整一次差別利率,故即使現在條件不好,但只要不逾期跟銀行培養信用可逐漸降低利率,但相反的即使現在繳款紀錄不錯,也不能卯起來刷卡、借款,超過負擔,否則一旦未能按期還款,銀行將立即調升利率,反而得不償失。

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·  信用卡省錢撇步!!金管會教你絕招

節省循環利息有撇步。

金管會指出,收到帳單,務必在帳單上繳款截止日之前,把消費款繳清;若手頭緊,無法繳全額,至少繳清最低應繳金額,至少可免於被罰違約金。

目前循環信用之起息日,有入帳日、結帳日、繳款截止日三種,其中只有1家銀行選擇繳款截止日,另7家選擇結帳日,其餘均以入帳日為起息日。

起息日等相關資料,可在銀行公會(http://www.ba.org.tw)/發卡各項費用及收取方式彙整表搜尋,但除了比較起息日,別忘了詢問循環信用利率的高低。

根據銀行公會公佈數據,目前各金融機構提供的循環利率,從一級到十級不等,利率最低者為安泰銀行的3.88%,最高為台新銀行的20%。

如果需動用循環利息,可比較哪家信用卡起息日對自己較有益。

同一筆帳款,如果是繳款截止日開始計息,相對較入帳日及結帳日起息來得低。

信用卡為消費支付工具,消費者可享出門不必攜帶現金、延遲付款等好處,但在刷卡前,持卡人也應審慎評估支付能力,妥善使用信用卡。

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·  避免刷卡被拒!應與銀行密切聯繫

「每期準時繳清,每個月都刷很高額,應是銀行最喜歡的客戶,怎麼額度內的刷卡竟會刷不過?」信用卡是現代人消費的重要支付工具之一,碰到刷卡被拒怎麼辦?

業者指出會發生信用良好卻刷不過,主因是信用卡中的「授權參數」設定,限制了持卡人的消費行為,發卡行的內部風控會針對持卡人薪資、信用紀錄、消費習慣等各種不同條件設定的「授權參數」,這參數會成為持卡人的評分條件之一。

銀行統計,一般人刷卡遭拒,以超過信用額度、逾期繳款、突發性大額消費三者佔最大宗,卡債風暴發生後,各銀行對信用卡消費風險控管更嚴格,刷卡遭拒案例也較過去增加許多;銀行建議持卡人,維持良好信用紀錄並且謹慎消費,就可將刷卡被拒機率降至最低。

較特殊的可能影響授權的狀況:

一、容易變現、高價商品。比如菸酒、珠寶。

二、突發性大額消費。

三、異常消費,比如從未在酒店等特種場所消費,突然出現酒店刷卡。

這時銀行風控系統都會出現警示,可能會接到銀行要求確認的電話,否則就是直接拒付。

那該怎麼辦?銀行建議持卡人,如果預知最近可能有大筆刷卡消費,或出國「血拼」,不妨事先知會銀行,銀行會在持卡人的電腦檔案中特別註記,屆時刷卡就不會遭到銀行端的拒絕了。

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·  揭露銀行拒發卡3要素 增加核卡率

後卡債時代,銀行發卡風控嚴格,有些人即使從未遲繳過卡費,也有可能被銀行拒絕,銀行表示,卡友辦不下卡的原因,大約可分三大因素,一是個人無擔保負債比超過月收入二十二倍,二是半年內申請太多張信用卡,三是低消費力族群,身上已有卡數過多,這些都是申請不到信用卡的原因。

銀行嚴格實行DBR?(個人無擔保負債與個人月收入比重),若你的月薪為4萬元,無擔保負債總額不得超過88萬元,一旦超過這個上限,再向銀行申請信用卡或現金卡,都很難核發。

另半年內辦卡過於頻繁,也是被銀行拒絕的主要原因,若你現在仍因為刷卡禮而大量辦卡,小心會核不下來。

另身上呆卡過多,又低消費的卡友,銀行基於有效控管卡片,降低服務成本,若屬於呆卡的族群,不僅不核發新卡可能還會主動詢問,是否要停卡。

故若很需要某張信用卡,建議你最好能備妥工作證明、財力證明或扣繳憑單等,幫助自己成功申請到信用卡。

對多卡、低消費族,信用卡不易核發,這時只有清理卡片,檢視自己消費習慣,剪掉不常用信用卡,也是讓銀行發卡給你的妙方。

信用是人的第二生命,有一天需要向銀行大額借款時,這都將是有效談判籌碼。

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·  避免刷卡被拒!應與銀行密切聯繫

「每期準時繳清,每個月都刷很高額,應是銀行最喜歡的客戶,怎麼額度內的刷卡竟會刷不過?」信用卡是現代人消費的重要支付工具之一,碰到刷卡被拒怎麼辦?
業者指出會發生信用良好卻刷不過,主因是信用卡中的「授權參數」設定,限制了持卡人的消費行為,發卡行的內部風控會針對持卡人薪資、信用紀錄、消費習慣等各種不同條件設定的「授權參數」,這參數會成為持卡人的評分條件之一。

銀行統計,一般人刷卡遭拒,以超過信用額度、逾期繳款、突發性大額消費三者佔最大宗,卡債風暴發生後,各銀行對信用卡消費風險控管更嚴格,刷卡遭拒案例也較過去增加許多;銀行建議持卡人,維持良好信用紀錄並且謹慎消費,就可將刷卡被拒機率降至最低。

較特殊的可能影響授權的狀況:

一、容易變現、高價商品。比如菸酒、珠寶。

二、突發性大額消費。

三、異常消費,比如從未在酒店等特種場所消費,突然出現酒店刷卡。

這時銀行風控系統都會出現警示,可能會接到銀行要求確認的電話,否則就是直接拒付。

那該怎麼辦?銀行建議持卡人,如果預知最近可能有大筆刷卡消費,或出國「血拼」,不妨事先知會銀行,銀行會在持卡人的電腦檔案中特別註記,屆時刷卡就不會遭到銀行端的拒絕了。

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·  善用信用卡停車一年最多賺2個月薪水。

台北市停車位一位難求,停車費日益高漲,對開車族,除省油錢外,省停車費也是一大課題,巧妙使用有停車優惠的信用卡,一天一至兩百元停車費,一年下來,最多可省下6~7萬元,只要開車族用對卡及方法,輕鬆省下龐大停車費非難事。

◎必備百貨公司聯名卡
首先想想自己常常在哪區出沒,哪一間銀行合作停車據點多,身上就該有那些卡。

如台北東區,聯邦銀行的微風聯名卡就可以派上用場,平日二小時免費停車,信義計畫區就可使用中國信託一○一聯名卡也可以有兩小時免費停車,若消費3000 元,當天五小時免費停車,一次就省了三百元停車費。

◎善用銀行白金卡停車優惠
許多白金卡都有停車優惠,如新光、台新、台北富邦等與中興嘟嘟房合作,故手上有這些信用卡,找車位方便又免錢。

不過,銀行提供給卡友的權益,在卡債風暴後縮水許多,大都限制必須「每月有新增消費」,才能使用停車優惠。

◎必要消費分散扣款
故如何符合銀行的要求,可安排信用卡代扣帳款順序,如,電信費由A卡直接扣款,水費由B卡代扣、電費由C卡支付、如此可讓每張信用卡輕鬆達成消費門檻,享受每張卡都能免費停車的優惠。

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·  信用卡集中刷!大賺現金回饋

現代人皮夾一打開,擁有4、5張以上的信用卡是很容易的事,但真的知道每張卡的權益、特色及結帳、繳款日的人卻沒有幾個!但若能巧妙地使用信用卡,不但享有權益優惠,甚至還能帶來一筆不小的收入。

由於發卡行提供的紅利點數兌換,商品不一定實用,故若能折抵現金,減少帳單應繳金額,就有替荷包省錢的效果,絕大多數信用卡的現金回饋皆是「刷越多,回饋越多」,銀行會依持卡人當月新增消費金額的多寡給予相對級距比例的現金回饋。

銀行現金回饋介於0.2%~5%,差異很大故選擇一張現金回饋高的信用卡,採取集中刷卡才能獲取更高的回饋,而不是分散各卡消費,徒然浪費了不少回饋的利潤。

各銀行現金回饋的時間及方式也有所不同,大部份為這月消費次月回饋,如台北富邦,另有些銀行是先幫消費者存起來,若消費者忘了如何使用可能紅利反而過期失效,故一定要注意細節,消費是否有限制.有些銀行如預借現金、稅款等皆不列入,另建議選擇常用的較無限制的卡片集中火力,這樣才能真正占到銀行便宜。

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·  卡債遲繳一天,信用染污點!

有遲繳的「習慣」嗎?現代人帳單一堆,常忘了繳款,卡債風暴,銀行現在神經緊繃,只要遲繳一天,銀行當天就將資料送交聯徵中心,你信用紀錄立即產生污點,故不要以為只是多繳一些違約金與循環息,還會賠上你的信用。

且隨著實施雙卡逾期3個月要轉銷呆帳,故銀行把握1個月的黃金催繳時間。

以往多半有3~5天遲繳不罰的寬限期,或收到1~2則簡訊,現在可不同,第一天簡訊,第二天語音催繳,第三天信件催繳,而且通常七天之內,還會接到銀行行員至少兩次的催繳電話。

故若你習慣至便利商店繳款,因每家代收入帳時間差異建議你要提前2~3天繳款以免銀行催繳造成你工作及生活的不便。

遲繳紀錄一旦掛上聯徵中心,因各銀行都查得到,故若你負債比重增高,或是動用循環頻繁,要小心銀行可能會你「另眼相看」,提高警覺。

別忘了你的個人信用紀錄就是銀行決定要不要借錢給你的關鍵,信用無價可是要好好培養喔!

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·  現金卡是貸款絆腳石喔!

你手邊有未開卡的現金卡嗎?銀行業者建議,如果沒有使用現金卡,最好剪掉寄回發卡銀行,如果放置不理,可會影響到你的貸款額度,甚至貸款核可與否。

因為銀行認定持有現金卡其實是視同負債,可隨時動用的優點反成為銀行在評估消費者信用扣分的項目,比如現金卡借用額度為30萬元,就會從其評估貸款金額裡先扣除此額度,故因此如果消費者沒有動用現金卡,最好趕快剪卡寄回發卡銀行,以免影響到貸款申請額度及核貸機率。

但每一家銀行信用卡解約的方式不竟相同,建議你先電話確認,最完善的方法為先向銀行索取「小額循環信用貸款終止契約申請書」填完後寄回銀行,並取得銀行發出的「清償證明」,如此才算是真正的解約。

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·  剪卡小心!別剪到定期扣繳的信用卡

自從發卡從嚴之後,而信用卡優惠紛紛縮水的時候,有的銀行業者不刷卡就要收年費,以及消費者避免信用擴張,持卡人紛紛展開「剪卡行動」。

到底該剪那一張? 業者建議,最重要的原則是:「選對發卡行比選那種卡片重要」其實最簡單的方式,就是只留自己現階段最常使用的兩到三張卡,而目前台灣平均持卡數是四到六 張。
  
以加油為例,過去銀行會跟單一加油站系統發聯名卡,但現在卻是針對加油的行為做回饋。

而百貨公司今年的優惠也是全面與大型發卡銀行簽約。

因為福利普遍化, 往後消費者持卡,選銀行業者會比選聯名卡片重要。

消費者不妨檢視,自己手上的卡片,是不是有符合生活所需的足夠功能。

如:百貨公司與賣場折扣、加油、出國 旅遊的保險、機場接送、免費拖吊等,留下最完整功能的二到三張信用卡即可。
  
不過,剪卡前,一定要三思,小心別剪到定期扣繳保費、基金投資、或水電費的信用卡,萬一真的不小心剪掉了,務必再和保險公司、或者水電瓦斯等事業單位,重新申請授權,或改用別的卡扣繳,以免扣款失敗,產生滯納金或者保單失效的糾紛。

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·  A油錢! 善用信用卡3個月可省3600

油價漲漲漲,消費者荷包大失血,不過善用信用卡也可ㄟ好康!訣竅就是集中一張卡消費,可加速回饋及提高回饋比例,現金回饋比例由0.3%至10%不等,越集中刷卡回饋比例越高。

而台北富邦、全國加油站,新推出A power卡,最兇的招式就是,8月去加油、一公升降5元
   

包括富邦、中信、聯邦、台新、玉山等銀行都有推出加油卡,除聯邦F1卡、日盛GOGO卡不限加油站,其他多數僅限單家加油站,才可享受加油金、贈品等優 惠,再以點數折抵加油金。

台北富邦,是紅利可抵油錢,另在8~10月直接降價,每公升降價5元、4元、3元,以每月加油300公升為例,3個月馬上省 3600元。

加上7%的紅利回饋率,荷包的確省下不少錢。
  
加油卡五花八門,銀行主管提醒,最好集中一張刷卡,才有效果。

至於辦哪張卡較划算?不妨先選定工作路線順路的加油站,再比較回饋方式,每月回饋金有無上 限、當次折抵還是下月折抵、優惠期限等要問清楚,有些加油卡限制較多,只有加油的消費可累積紅利。

不過信用卡競爭激烈,好康通常有優惠期限,想省錢還得花時間把細節問清楚,以免累積的紅利無效,沒換到最實用的加油金。

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·  信用卡循環息有多恐怖?快速清一清

信用卡循環息到底有多恐怖?消費者通常吃了大虧才發現。

林小姐某月信用卡帳單繳了最低應繳金額,剩下5000元尾款,次月刷了一筆三十萬元,沒想到帳單上 循環息是以三十萬五千元來計息,令她非常錯愕。

打電話向銀行詢問才知,原來一旦使用信用卡循環息,之後的每筆刷卡金額都得加計近20%的循環信用利息。

因 為林小姐前個月就有5000元的未繳清款項,已經使用循環信用,因此從當期的繳款截止日後的每一筆刷卡金額,全部都得計算信用卡循環息。
  
故持卡人只要未全額繳清當期的帳單,往後的每一筆消費則是從商店的請款日開始計算信用卡循環息,也就是一旦使用循環信用,往後的每一筆刷卡都是必須付出 (循環息)。

就銀行而言,一旦持卡人未全額繳清卡費,就可能有呆帳風險。

故只要帳單未繳清,銀行就會開始跟持卡人收取循環息。

MONEY104 借錢網 建議持卡人只要確定現金卡、信用卡卡債無法在三個月後償還完畢,且連繳納最低應繳款項都已略顯吃力時,趁未出現信用不良,趕快比較各銀行推出的信貸或 代償商品等,以「借低還高」的方式,減輕每月的負擔。

若尋找專業的貸款諮詢顧問為你協尋最佳的方案。

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·  聰明消費信用卡借短不借長!

要如何使用信用卡聰明消費?重點是把握借短不借長的原則,如果消費者沒把握在半年到一年內還清刷卡消費金額,就應該考慮辦利率較低的消費性貸款,而不是動 用高額的循環利率,否則可能還了四年都還還不完。

雖然由今年4月1日起,新增的消費款次月的最低應繳金額提高為10%,但剩下90%的本金,以後每月仍可 只繳2~5%的本金即可,若

你選擇每月只還2%本金,再加上高利循環息,很可能還會產生「愈還債愈多」的現象。
  
銀行主管指出,信用卡消費 不能每期只打算繳最低應繳金額,應該有計劃的每期繳五分之一到三分之一的本金,才能盡速把欠款還清,避免陷入債務陷阱。

若每期只繳最低應繳金額,消費者繳 的多是循環利息。

若想早日還清欠款,就應該自訂一個還款比重。

若擔心自己沒辦法照自訂的還款計劃執行,也可以善用銀行提供的信用卡刷卡分期機制,約定分六期或12期清償,達成更有效率的還款計劃,目前銀行分期手續費 六期大約3%來看,刷卡金分期的資金成本也比動用高額的20%循環利息划算。

若真的無法依還款計劃執行有效率的還款,為避免深陷循環息惡夢,可就要多多克制自己的消費慾望了。

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·  起息日不同 循環利息差3.1倍

信用卡差別利率時代來臨,自己從未延遲繳款、沒有負債,為何拿不到最低利率?循環利息從3.88%~20%,相差16.12%,差距可相當大喔。

卡友可從 帳單上知道自己適用的利率,銀行業者表示,6成持卡人會落在利率10%至15%,這些為中等客戶,有2成持卡人會落在利率15%以上,可能為經常使用信用 循環利率的卡友。

另還有2成持卡人可以拿到10%以下低利率。
  
要拿到信用卡低利率可以歸納為:◎持卡年限長與發卡銀行保持往來密切關係◎負債比低、與各銀行的借款紀錄良好、穩定所得(如上市櫃、公教人員有加分效果)◎消費月逾萬元,固定使用的頻率高。
   
若你目前是屬於高利的卡友沒關係,只要降低自己的負債比,並且盡快還清使用循環欠款,銀行通常會三個月至半年檢視一次卡友信用狀況,如果信用變好,是有機 會向上晉級的。

雙卡風暴後部份信用卡優惠縮水,也考慮酌收年費,消費者除了考量循環息,還要將各項費用納入計算。

而不管循環息是高是低,計畫性消費,儘量在能力範圍內花 費,不要讓債務掉入循環利息,才是聰明的持卡人。

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·  A信用卡低利 密訣大公開!

刷卡買東西雖然方便,但是您知道嗎? 每家銀行計算循環利息的方式不一樣,有些是從入帳日開始算利息,有些則是從繳款截止日起算,兩者的循環利息就整整差了三倍多。

消基會調查發現,有82%的 發卡機構以入帳日為起息日,這計算方式對消費者極為不利,因特約商店可能在消費者刷卡消費的當天即向銀行請款。

目前銀行的循環利息起息日約可歸類為三種。

一,以各筆帳款入帳日起算,即銀行代墊款項給商家的日期。

二,結帳日,即銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。

三,繳款截止日,就是消費者在信用卡帳單上 看到的繳款最後期限,目前僅亞洲信託採繳款截止日計息。

而採結帳日有台中商銀、合庫、土銀等銀行。
  
消基會出指以一萬元刷卡消費為例,如果以入帳日為起息日,循環息196元,以結帳日為起息日,循環利息163元,以繳款截止日起息,利息約64元,以「繳 款截止日」和自「帳款入帳日」計息,循環利息金額差距達3.1倍。

費者通常只注意到信用卡循環利息的利率高低,但忘了比較銀行起息基準.日故可能平白而 多付了許多利息,建議民眾辦卡時要看清楚條文,使用時更應該比較利息計算方法才不會多付了利息而不自知。

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·  貸款總費用年百分率才是真實利率!

小明近來看到某銀行推出免保人的信用貸款可適用3.99%的低利率,相當心動,但發現DM下方出現「總費用年百分率」的字眼,且數字比上方的利率略高,不 禁懷疑到底哪個才是實際的貸款利率?

利率高低影響到利息,貸款時民眾首先想到就是利率,不過貸款成本並不僅只有利息,貸款的各項手續費用也是成本,以前銀 行業者不會主動公開這些費用,故消費者往往只注意利率高低,卻忽視這些額外的費用。
  
今年初金管會要求金融業者在消費性貸款(包含房貸、車貸、信貸等)商品廣告上,不論是平面或網路廣告都必須揭露總費用年百分率。

此是將消費性貸款的所有應 付的費用,不管是開辦費、帳戶管理費等都包括在內,因此可以反應實際的貸款成本,這也就是總費用年百分率為何會高於貸款利率的原因。

且主管機關要求,要依 標準範例計算揭露,如房貸都設定為貸款200萬元、20年期;信貸則是貸款30萬元、5年期,因此消費者就可在同樣的基礎上,比較各家產品的差異,方便了 解該辦哪種貸款比較有利。

若是你沒有多餘時間可以一一比較建議你選擇專業的貸款顧問來解決煩人的債務問題。

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·  卡債族!!如何降低查封可能性

若卡債族不繳款,銀行常用的一種催債動作就是寄發查封通知,目的是要債務人增加心理壓力,儘快清償債務。

卡債族若收到銀行寄來的「查封通知」要如何處理?
   
通常查封通知,可大約分成兩類,一為由銀行或律師事務所發出,這是真的有法律效力,不過,從通知到房子真正被查封,大約為二、三個月的時間,如果這段期間 內債務人仍不出面跟銀行溝通償債,債權人就會向法院聲請本票裁定或支付命令,等法院判決確定後,則可進行查封。

查封通知是,上面一定會載明法院地址、電 話、執行案號,當事人可向法院求證。

另一種則為找不到債務人,寄通知給親人則只是催債手法。
  
卡債族的還款誠意,將決定不動產會不會被法院查封。

若你欠了錢不聞不問,也不主動找銀行商談,通常2~-3個月未繳款,第4個月起銀行就會向法院聲請強制 執行。

因銀行通常會從比較有價值的資產開始處理,不動產的價值高,且一次可回收的金額也比較大,故不動產被銀行查封的機率較高。

即使卡債族已經接到債權人寄出的「查封通知」,若先表達誠意,如加入卡債協商機制,先債還一部分債務,或主動向銀行說明還款計畫和來源,銀行則會判斷你的 計畫是否可行,如果可行,通常銀行可先簽暫緩執行,給卡債族更多時間籌錢融通。

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·  刷卡不虧反賺 省錢大撇步

卡債風波讓各家發卡銀行,大受打擊,但配合百貨公司母親節檔期的促銷,發卡銀行紛紛推出現金回饋活動,在送紅利有時間限制,又可能只能換7個便當?折抵現 金是最直接的,不管你是卡債族還是刷卡大戶,一定要關心喔。

但銀行促銷方案如此多!到底哪一種最划算?消費者要如何選擇??
  
單筆 1000元以下的,建議你使用聯邦投資白金卡它有1%的保證現金回饋,且無上限回饋;但單筆1000元以下且尾數是9時,則可使用遠東商銀,因為它可以去 掉一個9;單筆超過1000元以上,就刷匯豐,因為至5月底,匯豐有1%保證現金回饋的促銷,而且還可以抽獎,可能抽到2%、10%的現金回饋,最高是 100萬。」
  
而若你單筆刷10萬,則建議你使用富邦A money卡,因為有5%現金回饋,如每年的保險費等必要支出,但是銀行發信用卡是要賺錢的,故如富邦及花旗皆有限制一年的現金回饋最多1萬元。

故建議你 辦個2~3張卡片使用。

不過,要注意的是,刷卡回饋金固然是福利,但是避免不必要的消費,才是理財之道,畢竟信用至上。

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